Risparmiare sulla polizza può sembrare una scelta conveniente. Il problema è che, se il valore assicurato di un fabbricato non è adeguato, il risparmio di oggi rischia di trasformarsi in una sorpresa proprio quando si verifica un danno importante.Quando è scoppiato l’incendio, in quel condominio nessuno ha pensato subito alla polizza.Le prime preoccupazioni erano altre: capire se tutti fossero al sicuro, attendere l’arrivo dei soccorsi e verificare l’entità dei danni. Le fiamme, partite da un’area comune, avevano coinvolto una parte dell’edificio e il fumo aveva provocato conseguenze importanti.Solo dopo, quando l’emergenza aveva lasciato spazio alle prime valutazioni, è arrivata una considerazione apparentemente rassicurante.
«Per fortuna siamo assicurati.»
La polizza esisteva da anni e il premio veniva regolarmente pagato. Per molti condomini sembrava quindi che il problema avesse già una risposta.Ma tra essere assicurati ed essere assicurati correttamente può esserci una differenza importante.Durante le verifiche è emerso che il capitale indicato in polizza era stato stabilito molti anni prima e non era più stato rivisto. Nel frattempo, erano cambiati i costi dei materiali, della manodopera e degli interventi necessari per ripristinare un edificio danneggiato.Il condominio era assicurato.La domanda, però, era un’altra:Era assicurato per il valore corretto?Ed è proprio qui che nasce uno dei rischi più sottovalutati nel mondo delle assicurazioni condominiali: la sottoassicurazione.Quando il risparmio può diventare un problema
Quando si confrontano due polizze, il primo elemento che attira l’attenzione è quasi sempre il prezzo.È naturale. Un premio più basso sembra immediatamente una soluzione più conveniente.Ma l’assicurazione è uno di quei prodotti che non si giudicano davvero nel momento in cui vengono acquistati. Il suo valore emerge quando accade qualcosa.Una polizza può costare meno per molte ragioni: garanzie differenti, franchigie più elevate, limiti di indennizzo o, in alcuni casi, un capitale assicurato non adeguato.Finché non accade nulla, il problema rimane invisibile.La polizza viene rinnovata ogni anno e il condominio continua normalmente la propria vita. È soltanto dopo un sinistro importante che iniziano le domande: quale valore è stato assicurato? È sufficiente? Quanto verrà effettivamente riconosciuto?Il rischio è scoprire troppo tardi che una cifra rimasta invariata per anni non rappresenta più adeguatamente il fabbricato.Il valore di mercato non è il valore di ricostruzione
Uno degli equivoci più frequenti nasce dalla confusione tra il valore commerciale di un immobile e il suo valore di ricostruzione.Una casa può valere molto sul mercato perché si trova in una zona centrale, panoramica o particolarmente richiesta. Ma il valore di vendita dipende da fattori diversi rispetto al costo necessario per ricostruire materialmente un edificio danneggiato.La posizione, ad esempio, può incidere enormemente sul prezzo di un appartamento, ma non determina automaticamente quanto costa ricostruire muri, solai, impianti e parti comuni.Per questo motivo, quando si parla di assicurazione del fabbricato, è importante utilizzare parametri coerenti con quanto previsto dal contratto e con le caratteristiche effettive dell’edificio.Un condominio, inoltre, cambia nel tempo.Possono essere realizzati lavori importanti, installati nuovi impianti o modificati alcuni spazi. E anche quando il fabbricato rimane identico, possono cambiare i costi dei materiali e della manodopera.Una cifra corretta dieci anni fa potrebbe non esserlo più oggi.Il rischio della sottoassicurazione
In termini semplici, la sottoassicurazione si verifica quando il valore assicurato risulta inferiore rispetto al valore che dovrebbe essere preso a riferimento secondo le condizioni della polizza.Un esempio aiuta a capire il problema.Immaginiamo che un fabbricato debba essere assicurato per 10 milioni di euro, ma che in polizza sia indicato un capitale di soli 5 milioni.L’edificio risulta quindi assicurato soltanto per una parte del suo valore di riferimento.In presenza delle condizioni previste dal contratto, questa differenza può avere conseguenze anche nel caso di un danno che non coinvolga l’intero fabbricato. In altre parole, il problema della sottoassicurazione non emerge necessariamente soltanto davanti alla distruzione totale di un edificio.Naturalmente ogni situazione deve essere valutata sulla base delle specifiche condizioni di polizza, ma il principio è importante: assicurare un capitale troppo basso può significare esporsi al rischio di una tutela insufficiente proprio quando si verifica il sinistro.Pillola assicurativa
Una polizza condominiale non dovrebbe essere considerata un documento da stipulare e poi dimenticare. Nel tempo cambiano il fabbricato, i suoi impianti e i costi necessari per intervenire dopo un danno. Una verifica periodica dei capitali assicurati, soprattutto dopo lavori importanti, aiuta a capire se la protezione continua a essere coerente con l’edificio.L’obiettivo non è semplicemente aumentare il capitale assicurato e pagare un premio più alto.L’obiettivo è assicurare correttamente.La domanda da farsi prima del sinistro
Il vero costo di una polizza non è sempre quello indicato nel premio annuale.Quello è il costo certo, visibile e facilmente confrontabile.Il costo di una protezione insufficiente, invece, rimane nascosto. Non compare nel preventivo e non viene pagato oggi. Può emergere soltanto nel momento in cui accade qualcosa.Ed è proprio allora che una cifra, rimasta per anni in fondo a un contratto, può improvvisamente diventare decisiva.Per questo, forse, quando si valuta una polizza non bisognerebbe chiedersi soltanto «quanto costa?».La domanda più importante dovrebbe essere un’altra:«Se domani accadesse davvero qualcosa, questa protezione sarebbe sufficiente?»Perché il momento migliore per scoprire di essere sottoassicurati non dovrebbe mai essere dopo un incendio.Pubbliredazionale a cura di CD InsuranceResta aggiornato con Benvenuti in Condominio
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